(English version below the fold)
En préambule, je propose la lecture d'un article récemment publié par Volwest concernant le sujet qui m'intéresse ici : L'évènement boursier
Récapitulons : la richesse d'un individu, au sens matérialiste du terme, est le capital qu'il possède minoré de ses dettes. Pour devenir "riche", même modestement, il faut donc surveiller ses dépenses, réduire sa dette, optimiser ses rentrées d'argent et savoir gérer son patrimoine.
-> La gestion du budget famillial (avec notamment des tableaux à imprimer)
Que l'on soit pauvre ou riche, il faut suivre son argent, le filer à la trace, pour ne pas se retrouver un beau jour sans le sou et sans en connaître la raison.
J'ai eu recours à la tenue d'une liste des dépenses quand j'étais étudiant, car c'était archi-juste niveau finances.
Le but du jeu est donc de dresser un tableau de notre situation financière pour voir dans quelle direction on doit se diriger : diminuer ses dépenses, augmenter ses revenus, ou les deux en même temps !
Souvent le poste majeur de dépense est le loyer ou la mensualité du crédit immobilier. Pour les locataires qui ne savent pas sur quel pied danser, suivez la flèche ->Louer vs acheter son logement : simulation pour choisir la meilleure option.
Diminuer ses dépenses, c'est souvent plus facile à dire qu'à faire ! Je me souviens du temps où je faisais mes courses à ED en prenant soin de ne choisir que des aliments coûtant moins de 4€/kg, cela réduisait bien sûr le choix de produits, même si j'étais dans un magasin discount (le prix est bas mais la vitalité des produits aussi). Lors de ma conversion vers le bio, j'ai appris à réduire ma consommation de viande et de fromage en faveur des légumineuses qui coûtent bien moins chères et qui ont un impact écologique réduit d'autant. Bref, je raconte ma vie...
Pour diminuer ses dépenses, il faut les trier par ordre de priorité, pour dégager les dépenses superflues du lot et mettre une croix dessus pour les mois/années à venir. On dit qu'il faut souffrir pour être belle, moi je dis qu'il faut souffrir pour être riche !
Le mieux selon moi c'est de regarder sur une année combien nous a coûté telle ou telle chose accessoire à la vie (qui a dit les clopes ?). Cela permet de se rendre compte des source d'économie que l'on a à portée de main. Par exemple les magazines, si on en achète un par mois à 6,95€, ça fait tout de même 83,4€ à l'année. Je ne prône pas l'abstinence totale de consommation, mais il faut savoir ce qui est important pour notre bien être futur et ce qui ne l'est pas ou peu.
Un livre (que je n'ai pas lu) sur le sujet : Savoir économiser.
Les flux positifs, autrement dit les revenus, sont de nombreuses natures. On peut avoir un salaire, des allocations, des subventions, toucher des royalties, vendre nos possessions superflues, trouver un trésor, gagner à la loterie, j'en passe et des meilleurs.
Pour éviter de pédaler dans la semoule, il faut avoir un rapport important entre le temps ou les ressources dépensés dans une activité et le gain ou l'expérience que l'on en retire. Il faut travailler dans le sens d'une augmentation de ce ROI (Return On Investment). Se former pour accéder à un salaire horaire plus élevé, optimiser son temps de travail quand on est travailleur indépendant etc.
Idéalement, il faut avoir plusieurs sources de revenus potentielles. Un paysan, par exemple, va vendre sa production agricole, louer des terres, proposer ses services pour la coupe du bois ou la fenaison, accueillir des touristes ou des scolaires, accueillir un évènement culturel et bien sûr les subventions ! Et il va aussi cultiver plusieurs espèces et variétés de plantes pour être sûr d'avoir quelque chose à la fin de la saison, chaque année étant différente de celle qui la précède. Si on perd son job pour une raison X ou Y, il faut pouvoir rebondir ou en tout cas amortir le choc financier grâce à d'autres sources de revenus.
Pour devenir riche, il faut nécessairement réduire ses dettes. Notre surplus de richesse mensuel devrait aller en priorité au remboursement des emprunts, du plus petit au plus gros, selon la méthode de la "boule de neige". En effet, dès qu'un petit prêt est remboursé, cela libère un surplus d'argent qui permettra de rembourser un crédit plus important plus rapidement et ainsi de suite. Une fois le dernier emprunt remboursé, à coup sûr le crédit immobilier, l'intégralité des revenus sera disponible pour construire le patrimoine.
Le patremoingne, quel drôle de nom ! C'est en fait à l'origine l'héritage, mais on parle de nos jours plus largement de la richesse d'un individu comme étant son patrimoine. Pour gérer ce dernier, il faut avoir des informations : le budget revenus/dépenses, les détails de nos dettes, ainsi que ceux de nos placements. Il faut aussi partir en chasse des trucs et astuces fiscaux pour optimiser nos gains.
Pour parler de mon cas, mes "investissements" se résument ainsi : 3/6 immobilier, 2/6 métaux précieux et 1/6 préparation survivaliste, grosso modo. Oui mesdames et messieurs, les "preps" sont un investissement, un peu comme une assurance vie/décès (les mauvaises langues diront plutôt que ça s'apparente à une loterie bien connue).
Le but de toute cette machinerie est d'atteindre "l'indépendance financière". Nous retombons sur un des thèmes du blog, l'indépendance. Cette indépendance financière se définit par l'absence de nécessité d'un travail rémunéré.
Je discuterais plus tard de l'aspect moral de l'enrichissement.
Un blog que je viens tout juste de découvrir où vous trouverez moult informations sur le sujet : Plusriche.fr
Un autre blog que j'ai découvert après la rédaction de cet article : Être-rentier.fr
Lectures :
Your Money or Your Life
Alpha Strategy (Résumé en anglais du livre)
10 steps to financial freedom
Protect Your Wealth : Why Lead May be a Better Investment than Gold and Silver
Insuring your wealth against TEOTWAWKI
Financial independence
LETS - local exchange & trading system
Tontine
Charte des cigales (club d'investisseurs)
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Let's recap : the wealth of an individual, materialisticly speaking, is the capital owned minus his or her liabilities. To get rich, even modestly, one must cull expenses, reduce indebtment, optimize incomes and manage his or her assets.
change of wealth = income − expense
One of my grand-mothers used to write in a notebook every expenses. Even when you're rich, you need to track money, to avoid being broke one day, without realizing it happened.
When I was a student, I used to have an Excel file in which I listed all my expenses as I was living on a tight budget.
The goal is to have a picture of your financial situation in order to determine what should be your next move : increase inflow or decrease outflow of money, or both !
The rent or the mortgage payment is often the major expense on the monthly budget. For tenants who may want to become owners : Buying vs Renting Calculator
Lowering your expenses is easier said than done ! I remember shopping at Europa Discount with a severe restriction : I chose only food cheaper than 4€/kg, clearing out a lot of products, even if I was shopping at a discounter (low price means also low vitality). After switching to organic food, I learned to reduce my consumption of meat and dairy products in favor of legumes that are considerably cheaper and more eco-friendly. Anyway, I should stop boring you with the story of my life...
To lower expenses, one needs to prioritize them, to spot unnecessary outflows and get rid of them for months or years to come. I say one must suffer to be rich ! :-)
Best way to do it is to figure out how much was spent on useless things (cigarettes anyone ?). It allows you to see which expense can be cut without to much pain. For example magazines, if you buy one per month at $6,95, that translates to $83,4 per year. It does not mean one has to stop consuming, but there certainly are priorities in life.
Inflows are numerous in nature : wage, allowances, subsidies, royalties, selling useless possessions, finding a treasure, winning the lotery, and so on.
To avoid ruining your health for a living, you must have a high ratio of time & ressources spent for an activity and the financial gain or experience obtained. One must increase this Return On Investment. Upgrade your skills to obtain a better hourly rate, optimise your working time when self-employed etc.
Idealy, one must have many potential sources of income. A farmer, for example, will sell his products, rent part of his land, cut wood or harvest hay for homesteaders, host tourists and pupils, organise a cultural event and of course earn subsidies ! He will also cultivate many species and strains to hedge his bets, each year being different. If one losts his or her job for any reason, one can weather the storm with alternative incomes.
To become rich, one must lower his or her debt. One's monthly cash surplus should be used to repay credits and mortgage, from the smaller one to the bigger one, following the "snowballing method". Indeed, as soon as a credit is repaid, it frees up more money to repay bigger credits faster. Once the mortgage is repaid, the whole income will work towards wealth accumulation.
How to manage one's wealth ? One must watch his or her budget, debts, and investments. One must be on the hunt for fiscal tips to pay less taxes too.
My investments are roughly : 3/6 real estate , 2/6 precious metals and 1/6 survival preps. Yes preps are an investisment, a bit like a life insurance (but some would say it's like playing the lotery).
The objective is to get financially independent, which brings us back to a major topic of this blog, independence. Financial independence means you don't have to work for a living.
I'll talk later about the morality (or the lack of) behind wealth.
See the links above the fold for more informations
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